РосБанкрот

Банки Москвы и Санкт–Петербурга требуют вернуть долг?

Как быть и что делать?

Петербург занял 15 место в рейтинге по уровню закредитованности населения. В среднем на одного петербуржца приходится почти 560 000 рублей долга перед банками. По оценке ОКБ, в I квартале 2025 года среди граждан, оформивших кредит наличными, 38% клиентов уже имели четыре и более действующих кредита.

Суммарный объём задолженности по ипотеке на первичном и вторичном рынках продолжает увеличиваться. На конец апреля 2024 года он составил 18,6 трлн рублей, из них 4,8 трлн рублей — на первичном рынке и 13,8 трлн рублей — на вторичном. В обоих сегментах за месяц объём увеличился менее чем на 1%.

Офисы

Москва

Офис №1

м. Комсомольская Басманский пер., д. 5, этаж 1
(отдельный вход)

пн-пт: 9:00-18:00
сб: 9:00-15:00

вс: выходной

Офис №2

м. Юго-западная пр. Вернадского, д. 105, к. 4.
(отдельный вход со стороны двора)

пн-пт: 9:00-18:00
сб: 9:00-15:00

вс: выходной

Санкт-петербург

Офис №1

м. Сенная площадь ул. Гоороховая, д. 47В
(отдельный вход)

пн-пт: 9:00-18:00
сб: 9:00-15:00

вс: выходной

Наступление первых просрочек по кредитам

Что делать с долгами? Платить или банкротиться, терпеть или начать новую жизнь?

Терпение — одно из главных качеств нашего народа. Мы привыкли стойко переносить трудности, и это стало неотъемлемой частью нашего менталитета. Но сегодня есть законные способы решить финансовые проблемы, поэтому нет смысла мучиться.

Финансовый выход есть. И он ближе, чем кажется. Главное — подойти к вопросу взвешенно.

Прежде чем принимать какие-либо решения, необходимо провести тщательный анализ своей платёжеспособности. Эмоциональные решения в финансовых вопросах недопустимы.

Тревожным сигналом становится наличие нескольких займов в МФО или кредитных карт с высокими процентами. Долговая петля затягивается, и проблема кажется неразрешимой.

Если Вы переживаете, что не справляетесь с долгами, тогда обратитесь за бесплатной консультацией в нашу компанию. Мы детально разберём Вашу ситуацию и предложим оптимальное решение.

Давайте вместе посчитаем Вашу платёжеспособность

(01)

Подумайте, какую часть своего дохода Вы готовы направлять на погашение кредитов? Например, с учётом расходов на питание, одежду, коммунальные услуги и содержание детей Вы могли бы направлять на погашение долгов 20 000 рублей.

(02)

Посмотрите в целом на свой долговой портфель. Чего в нём больше: банковских кредитов или займов из МФО?

до 70% годовых

такие ставки предлагают крупнейшие банки

от 292% годовых

такие ставки устанавливают МФО

Портфель из займов МФО

Предположим, у Вас 3 займа в МФО, каждый по 10 000 руб. Общая сумма долга — 30 000 рублей. При средней ставке 292% годовых ежемесячная переплата может оказаться неподъёмной.

И это без учёта дополнительных условий договора!

Выводы

Мы понимаем, как непросто справляться с займами в МФО. Если Ваш долг превысил 100 000 рублей, есть два пути решения:

(01)

рефинансирование в банке

(02)

процедура банкротства

Портфель из кредитов банка.
Случай 1

Теперь давайте разберём ситуацию с банковскими кредитами. Здесь тоже важно правильно оценить свои возможности. Средняя ставка по банковским кредитам составляет порядка 30% годовых. Допустим, общая сумма Ваших банковских кредитов - 700 000 рублей. Давайте посчитаем, как это отразится на Вашем ежемесячном бюджете:

Это базовая сумма ежемесячного платежа. Она не учитывает погашение основного долга и может изменяться в зависимости от условий Вашего договора. 17 500 рублей — это вполне разумный платёж, с которым Вы сможете комфортно справляться каждый месяц.

Портфель из кредитов банка.
Случай 2

Если в Вашем портфеле много кредитных карт, ситуация может стать сложнее. Дело в том, что по картам процентная ставка часто достигает 50% годовых. Это существенно влияет на финансовую нагрузку.

Платить по кредитам придётся гораздо больше, чем Вы рассчитывали.

Неустойка, штрафы, пени при наступлении просрочек

Каждая пятая семья отдаёт половину своего дохода только на выплаты по кредитам

Где взять деньги на очередной платёж?

А что произойдёт, если не внести деньги вовремя и просрочить платёж на неделю?

Регулирует ли законодательство размеры неустойки и штрафов? Почему всего несколько пропущенных платежей могут привести к финансовой катастрофе?

Закон устанавливает определённые рамки. По закону (п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите») банк может начислять неустойки.

не более 20% годовых

вместе с процентами по кредиту

или

0,1% за каждый день просрочки,

если проценты не начисляются

Многие банки и МФО игнорируют эти правила. Они намеренно завышают штрафы и пени, чтобы получить дополнительную прибыль. И хотя за это им грозят штрафы, крупные финансовые организации часто не обращают на это внимания.

Чтобы защитить себя, внимательно читайте условия договора ещё до его подписания.

Особое внимание обратите на размер процентной ставки, условия начисления неустойки и размеры штрафов и пеней.

Если что-то вызывает сомнения — смело направляйте претензию банку и добивайтесь изменения условий.

Дело дошло до взыскания задолженности?

Согласно закону (ст. 333 ГК РФ), суд может уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Это значит, что если банк или МФО требуют слишком большие штрафы, у Вас есть право на их снижение.

Если Вы действительно не можете платить по задолженности, суд может пойти Вам навстречу. Главное — вовремя подать ходатайство о снижении неустойки.

Проблема

Случилось неприятное: задержали зарплату, а платёж по кредиту уже на носу? Давайте обратимся к закону.

Согласно п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», когда Вы вносите платёж, банк распределяет его в строго определённом порядке:

(01)

Сначала погашаются задолженности по начисленным процентам.

(02)

Затем идёт задолженность по основному долгу.

(03)

После этого — неустойка (штраф, пени).

(04)

Далее — проценты за текущий период платежей.

(05)

И только потом — сумма основного долга за текущий период.

Вывод

Многие заёмщики справедливо возмущаются: «Просрочил один месяц, а просят заплатить как за целый год!» Да, к сожалению, данное положение закона действительно работает в интересах банковской системы, а не заёмщиков.

Ситуация

Допустим, 10 ноября 2024 у Вас запланирован платёж по кредиту в размере 10 000 рублей, а деньги появились у Вас только 15 декабря 2024 в сумме 20 000 рублей.

1. Сначала пойдут проценты за ноябрь.

2. Потом основной долг за ноябрь.

3. Затем неустойка, штрафы и пени за просрочку.

4. И только оставшаяся сумма пойдёт на декабрьские платежи.

Проблема в том, что размер неустойки, штрафа, пени, как правило, значителен. Это значит, что сумма, которая пойдёт к уплате декабрьских платежей, останется совсем небольшой, например 3 000 рублей. И, конечно, этого недостаточно, чтобы закрыть долг и проценты за декабрь.

Как развивается ситуация дальше:

1. Банк видит, что платёж не покрывает всё, что нужно.

2. Начисляет новые штрафы и пени, теперь уже за декабрь.

3. А вы, не подозревая о проблеме, вносите очередной платёж 10 января — те же 10 000 рублей.

И тут самое неприятное: январский платёж закрывает ещё меньше долга, чем декабрьский! Получается замкнутый круг, из которого всё сложнее выбраться.

Выводы

Это похоже на финансовую ловушку, из которой совсем непросто освободиться самостоятельно. Вы ведь продолжаете платить, но словно бьётесь о стену, долг не уменьшается, а только растёт.

Большая часть платежа уходит не туда, куда Вы ожидаете. Вместо того, чтобы уменьшать основной долг, Вы погашаете лишь неустойку, штрафы, пени, а также проценты за просроченные периоды. Но не погашаете само тело долга. Будто Вы прилагаете огромные усилия, чтобы раскрутить колесо мельницы, а результата почти нет.

Решение

Нужно действовать решительно: получить в банке справку о полной задолженности и закрыть весь долг (просрочка, проценты, неустойки, штрафы, пени) одним платежом. Сумма будет больше обычного, но это единственный способ остановить рост задолженности.

Подведём итоги

(01)

Даже небольшая просрочка по кредиту может привести к серьёзным проблемам.

Действуйте быстро и чётко: первым делом отправляйтесь в банк за справкой о полной задолженности. Там Вам покажут точную сумму, которую нужно выплатить — основной долг, проценты и неустойку.

Важно погасить всю сумму одним платежом так, как указано в справке. И не забудьте после оплаты взять новую справку, которая подтвердит, что все долги закрыты.

(02)

А если дело дошло до суда? У Вас есть законное право! Вы можете подать ходатайство о снижении неустойки согласно статье 333 ГК РФ. После этого обратитесь к нам за бесплатной консультацией. Мы поможем разобраться в ситуации и найти выход.

Юридический анализ перед прохождением процедуры банкротства

Юридический анализ перед банкротством: что важно не забыть

Процедура банкротства становится понятной и простой для должника только в одном случае: когда до её начала проведён профессиональный юридический анализ.

При этом должник полностью понимает все условия и последствия предстоящего процесса.

Что важно узнать перед процедурой банкротства

(01)

Сначала нужно понять, есть ли у Вас признаки неплатёжеспособности.

Неплатёжеспособность —

прекращение исполнения должником части денежных обязательств или обязанностей по уплате обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств (в соответствии с Законом о банкротстве). Это значит, что Вы не можете вовремя платить по долгам из-за нехватки денег.

(02)

Размер долга не играет роли! Многие думают, что банкротство возможно только при задолженности от 500 000 рублей. Это не так. Вы можете начать процедуру с любой суммой долга.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан», при обращении с заявлением о банкротстве размер обязательств значения не имеет. Следовательно, должник может пройти процедуру с любой суммой задолженности.

По Закону о банкротстве (п. 2 ст. 213.4) Вы можете начать процедуру банкротства даже без просроченных платежей. Достаточно лишь предвидеть свою неспособность платить по долгам в будущем. Этого уже достаточно для обращения в суд.

(03)

Имущество при банкротстве: что важно знать.

При банкротстве учитывается всё имущество должника и его супруга. Движимое и недвижимое. Это могут быть дома, квартиры, дачи, автомобили, а также предметы роскоши вроде драгоценностей и шуб.

Хорошая новость: есть имущество, которое точно останется у Вас. Закон защищает единственное жильё — будь то квартира или дом. Также никто не заберёт у Вас предметы первой необходимости: холодильник, посуду, кровать, диван и другие вещи, без которых невозможно обойтись в повседневной жизни.

Что может быть реализовано: автомобили, дачи и земельные участки. Это имущество продаётся с торгов, а деньги идут на погашение кредиторской задолженности.

Особые правила для супругов работают так: если Вы состоите в браке, не имеет значения, на кого оформлено имущество. При банкротстве оно может быть продано, но супругу, который не проходит процедуру, вернут 50% от вырученных средств.

Есть важное исключение: если имущество не является совместно нажитым, а принадлежит лично супругу (например, было приобретено до брака, получено в дар, по наследству или в результате приватизации), оно не пострадает в ходе процедуры банкротства.

(04)

Сделки должника.

Перед началом процедуры банкротства юристы компании обязательно анализируют все сделки должника за последние 3 года. Это помогает понять, какие из них могут быть оспорены и какое имущество может быть возвращено в конкурсную массу.

Распрост-ранённая ошибка №1

Многие в панике пытаются переписать своё имущество на родственников. Важно понимать: безвозмездная передача имущества близким родственникам, особенно перед банкротством, практически гарантированно будет оспорена в суде.

Безвозмездная сделка = риск потери имущества.

Распрост-ранённая ошибка №2

Некоторые думают, что если они когда-либо совершали любые сделки (даже возмездные), то банкротство им не светит. Это абсолютно неверно!

Система работает разумно: её цель — не оспаривать все сделки подряд, а поддерживать стабильность в гражданском обороте.

Что важно знать:

– Существуют чёткие условия, при которых сделку могут признать недействительной.

– Зная эти условия и актуальную судебную практику, можно защитить свои сделки.

– Грамотный подход поможет избежать оспаривания Ваших сделок.

Не паникуйте и не торопитесь с необдуманными решениями. Можно всё предусмотреть и защитить свои интересы.

(05)

Наличие у должника обязательств с обеспечением.

Если должник имеет обязательства с обеспечением (залог, поручительство), это не значит, что в его отношении нельзя провести процедуру банкротства.

Даже если Ваше единственное жильё находится в ипотеке, Вы можете пройти процедуру банкротства и сохранить его. Для этого Федеральным законом от 08 августа 2024 № 298-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» был разработан механизм мирового соглашения по ипотеке, который позволяет сохранить ипотечное жильё и списать остальные долги. Государство серьёзно защищает право граждан на единственное жильё.

Что нужно знать о залоге автомобиля:

Многие должники в панике пытаются продать залоговые автомобили третьим лицам, но это может привести к серьёзным проблемам с законом. Важно понимать: даже если у Вас на руках есть ПТС, Вы не можете продать залоговый автомобиль. При оформлении автокредита заключается договор залога, и это запрещает продажу машины.

Если Ваш залоговый автомобиль попал в ДТП и был утилизирован или угнан (при наличии подтверждающих документов от полиции), залоговый долг также подлежит списанию.

Важный совет: если у Вас есть долг с залогом автомобиля, не принимайте поспешных решений. Соберите все документы и проконсультируйтесь со специалистом. Только так Вы сможете правильно оценить возможность банкротства.

Ещё один способ обеспечения по кредиту — это поручительство.

Важно помнить: банкротство должника не освобождает поручителя от обязательств. После банкротства основного должника поручитель остаётся обязанным платить по его долгам. В этом случае единственный выход — начать процедуру банкротства поручителя после банкротства основного должника.

(06)

Важный момент: размер Вашего дохода никак не мешает подать на банкротство!

Независимо от того, сколько Вы зарабатываете, у Вас есть полное право начать процедуру.

При наличии достаточно высокого официального дохода суд может предложить реструктуризацию долгов. Не переживайте — это лишь немного удлинит процесс, но итог останется прежним: все долги будут списаны.

Что касается денежных средств: закон устанавливает, что во время процедуры реализации имущества Вы можете получать сумму, не превышающую прожиточный минимум — 19 329 рублей на 2025 год. Эта сумма предназначена для Вас и Ваших иждивенцев. Если Ваш доход выше, разница будет направлена на погашение долгов.

Но не стоит переживать, что придётся жить только на прожиточный минимум. Закон о банкротстве защищает Ваше право на достойную жизнь. Вы сможете законно тратить деньги на коммунальные платежи, аренду жилья, лекарства, обучение и другие необходимые расходы.

(07)

Наличие уголовных или административных дел никак не мешает Вам пройти процедуру банкротства!

Юристу нужно внимательно изучить решение суда, по которому Вас привлекли к ответственности. Если в документе указано, что своим правонарушением или преступлением Вы причинили кому-то вред, то обязанность возместить этот вред останется с Вами даже после банкротства.

(03)

Имущество при банкротстве: что важно знать.

(05)

Наличие у должника обязательств с обеспечением.

Что нужно знать о залоге автомобиля:

Ещё один способ обеспечения по кредиту — это поручительство.

(07)

Наличие уголовных или административных дел никак не мешает Вам пройти процедуру банкротства!

Банкротство не избавляет от долгов

Поможет ли банкротство избавиться от долгов? Разберёмся вместе

Самый частый вопрос наших клиентов —

действительно ли банкротство поможет избавиться от долгов? Давайте развеем все сомнения!

Многие банки, МФО и коллекторские агентства намеренно пугают должников, рассказывая о банкротстве как о временной заморозке долгов или потере имущества. Они делают это, преследуя свои интересы, а доверчивые люди часто верят этим страшилкам.

МИФ О ПРОЦЕДУРЕ БАНКРОТСТВА

Главный миф в том, что правовой целью банкротства не является списание долга (освобождение должника от исполнения обязательств). Это неправда!

Согласно ч. 3 ст. 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», после завершения процедуры банкротства и расчётов с кредиторами человек освобождается от всех долгов, даже от тех, о которых не было заявлено при начале процедуры.

Это общая норма по делам о банкротстве граждан, так как целью института потребительского банкротства является социальная реабилитация гражданина, которая достигается путём списания его непосильных долгов.

Важный момент: цель банкротства — это не только списание долгов гражданина, но и защита прав кредиторов посредством получения любого возможного исполнения обязательств.

Таким образом, банкротство — это честный способ решить проблему долгов. При этом учитываются интересы обеих сторон:

Должник получает возможность освободиться от непосильной задолженности.
Кредиторы получают возможность вернуть хотя бы часть средств.

Когда долги не списываются при банкротстве?

Правило

По завершении процедуры банкротства долги обычно списываются. Однако есть исключения, когда этого не происходит.

(01)

Долги могут не списать, если Вас привлекли к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина.

За что могут отказать в списании долгов:

– Если ущерб составил более 3,5 млн рублей — применяется ст. 196, 197 УК РФ.

– Если ущерб менее 3,5 млн рублей — действует ст. 14.12 КоАП РФ.

Умысел

Допустим, Вы взяли один или несколько кредитов за несколько месяцев до банкротства, искренне хотели их выплатить, но из-за жизненных обстоятельств или неверного финансового расчёта не смогли платить.

Такое поведение не считается преднамеренным или фиктивным банкротством!

Ведь Ваше намерение было честным, без желания обмануть банк или другого кредитора. Если Вы действительно планировали платить, но не смогли из-за обстоятельств — это не основание для отказа в списании долгов.

(02)

Когда Вы проходите процедуру банкротства, Вы обязаны честно раскрыть своё имущественное положение. Если Вы не предоставили сведения финансовому управляющему, дали заведомо ложную информацию или умышленно скрыли имущество, это может привести к тому, что долги не спишут.

Пример

Если при подаче заявления о банкротстве Вы не указали реально существующее имущество, а позже это выяснилось, Вам могут отказать в списании долгов.

Исключение

Не всегда сокрытие информации приведёт к негативным последствиям. Суд может пойти навстречу, если:

– Должник доказал, что у него действительно не было возможности предоставить информацию.

– Должник добросовестно заблуждался о важности этих сведений.

– Информация не имела существенного значения для решения вопросов банкротства.

– Должник не имел фактической возможности по передаче имущества ввиду выбытия имущества из его владения.

Если действия должника не были направлены на умышленное сокрытие имущества и не привели к уменьшению конкурсной массы, суд, скорее всего, будет на стороне должника.

Но если речь идёт о сокрытии дорогостоящего имущества, например, недвижимости, о которой должник явно всегда помнил, суд не будет настроен так благожелательно.

(03)

Долги не спишут, если доказано, что Вы действовали незаконно, в том числе совершили мошенничество, злостно уклонились от погашения кредиторской задолженности, уклонились от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставили кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыли или умышленно уничтожили имущество.

Все эти нарушения должны быть подтверждены приговором суда:

– Мошенничество (ст. 159.1 УК РФ).

– Злостное уклонение от выплаты долгов (ст. 177 УК РФ).

– Уклонение от налогов (ст. 199 УК РФ).

Если против Вас не было возбуждено уголовное дело по этим статьям, то оснований для отказа в списании долгов нет!

Если у Вас есть смежное административное правонарушение, но при этом не доказано, что Вы специально причинили серьёзный вред или умышленно не платили налоги — это не помешает Вам освободиться от долгов. Даже если Вас привлекли к ответственности по пункту 3 статьи 122 Налогового кодекса РФ (это про нарушения в налоговой сфере), но нет доказательств, что Вы намеренно уклонялись от уплаты налогов — суд всё равно может списать Ваши долги при завершении процедуры банкротства.

(04)

Разберём ситуацию с предоставлением ложных сведений:

– Если Вы специально предоставили ложные документы, чтобы обмануть банк — это серьёзное нарушение.

– Если Вы честно верили в правдивость предоставленных данных — это совсем другая ситуация.

Пример

Разберём на простом примере со справкой о доходах (2-НДФЛ):

Плохая ситуация:

- Вы принесли поддельную справку от фирмы, где никогда не работали.

– Использовали фальшивые документы намеренно.

В этом случае долги могут не списать.

Допустимая ситуация:

– Работодатель по ошибке завысил Ваш доход в справке.

– В документах появилась техническая ошибка.

– Ваш доход просто не отражался в бухгалтерии.

В таких случаях нет оснований для отказа в списании долгов, ведь Вы не виноваты в ошибках работодателя.

(02)

Пример

Исключение

Не всегда сокрытие информации приведёт к негативным последствиям. Суд может пойти навстречу, если:

– Должник доказал, что у него действительно не было возможности предоставить информацию.

– Должник добросовестно заблуждался о важности этих сведений.

– Информация не имела существенного значения для решения вопросов банкротства.

– Должник не имел фактической возможности по передаче имущества ввиду выбытия имущества из его владения.

Резюмируя, следует отметить, что при добросовестном отношении к процедуре банкротства и с учётом того, что Вы никогда умышленно не хотели обмануть своих кредиторов, списание долгов действительно возможно.